כוכב הצפון מהדורה דיגיטלית 2707

ייעוץ משכנתאות

חדשות עדכניות באתר האינטרנט החדש

איך משפחה ממוצעת יכולה להתחיל לחסוך גם כשקשה

ניתן לפנות אליי, יועץ משכנתאות עצמאי מאור יוסף נחום maordiamond@gmail.com 050-7879337 ולבסוף, חשוב להבין שחיסכון הוא לא עונש. הוא רשת ביטחון. הוא שקט נפשי. הוא הידיעה שגם אם יקרה משהו לא צפוי - לא תקרסו. הצעד השני הוא להתחיל בקטן. חיסכון של בחודש אולי נשמע זניח, אבל ₪ 200-300 בשנה זה כבר אלפי שקלים. מעבר לסכום עצמו, זה בונה הרגל. והרגלים הם המפתח. הצעד השלישי הוא לדאוג שהחיסכון ירד אוטומטית. לא “אם יישאר בסוף החודש” - אלא בתחילת החודש. אחרת, תמיד יימצא משהו דחוף יותר. עוד נקודה חשובה: לפעמים הדרך לחסוך היא דווקא דרך המשכנתא וההלוואות. מחזור משכנתא, איחוד הלוואות או שיפור תנאים יכולים לפנות מאות שקלים בחודש - וזה חיסכון לכל דבר. הטלת הגבלות, עיכוב יציאה מן הארץ קצרה. אותו כלי לגיטימי שנועד לתת מענה לצורך כלכלי זמני, הופך אצל רבים לבסיס לאובדן שליטה ולהסתבכות כלכלית. כעורך דין, אני פוגש אנשים נורמטיביים לחלוטין – שכירים, עצמאים, ומשפחות– שהגיעו לחדלות פירעון והסתבכות כלכלית בהוצאה לפועל בעקבות התנהלות מתמשכת ללא בקרה ושליטה ומעבר ליכולת הכלכלית בפועל. הגיע הזמן לנפץ את המיתוס ולהסביר, מסגרת אשראי זו בחירה ולא חובה, ניתן ואף רצוי לנהל חשבון בנק ללא מסגרת אשראי. איך עושים את זה ? החלטה כלכלית וניהול פיננסי נכון - שליטה וניהול מעקב אחר הוצאות וההכנסות, למידה והתנהלות כלכלית נכונה, ולעיתים ויתור על מסגרת אשראי/ אשראי נמוך מאפשר צמצום הסיכון להיווצרות של הסתבכות כלכלית וחובות מתגלגלים. *אין באמור לעיל כדי להוות ייעוץ משפטי, חוות דעת או תחליף לייעוץ משפטי אצל עו"ד. עו״ד לירון לגזיאל 052-3783923

מאור יוסף נחום מאת:

בחודש אולי ₪ 200-300 הצעד השני הוא להתחיל בקטן. חיסכון של נשמע זניח, אבל בשנה זה כבר אלפי שקלים.

כשמדברים על חיסכון, הרבה משפחות בטבריה והסביבה ישר אומרות: ”אנחנו בקושי סוגרים את החודש, על מה חיסכון בכלל?“. וזו תחושה מובנת. יוקר המחיה גבוה, המשכנתא לוחצת, יש ילדים, הוצאות, והחיים לא נעצרים. אבל האמת היא שחיסכון לא מתחיל מסכומים גדולים - הוא מתחיל מהחלטה קטנה. הטעות הכי נפוצה היא לחשוב שחיסכון אפשרי רק כשמרוויחים הרבה. בפועל, משפחות שמצליחות לחסוך הן לא בהכרח אלו שמרוויחות יותר - אלא אלו שעושות סדר. הצעד הראשון הוא להבין לאן הכסף הולך. לא בצורה מושלמת ולא עם אקסלים

מסובכים. פשוט לרשום חודש אחד של הוצאות: סופר, דלק, חשבונות, אשראי, הלוואות. כמעט תמיד מגלים “דליפות” קטנות - מנויים שלא משתמשים בהם, קניות אימפולסיביות, או הוצאות שאפשר לצמצם קצת.

אילוסטרציה

רובינו מנהלים חשבון בנק עם מסגרת אשראי, וחיים במינוס כעניין שבשגרה ובאופן קבוע. ואף רואים במסגרת האשראי חלק בלתי נפרד ומציאות קבועה וחובה לניהול חשבון הבנק. אשראי זמין, חוב מתגלגל – והמחיר המשפטי בדרך להוצאה לפועל/ חדלות פירעון עו״ד לירון לגזיאל מאת:

אינטרס ורווחי הבנק. במבחן המציאות – זו "מלכודת דבש" שעלולה להוביל להסתבכות כלכלית והמרוויחים העיקריים הם הבנקים והגופים החוץ בנקאיים בעוד הלקוח נושא בעלויות ריבית גבוהות. כיום, יותר ויותר משקי בית חיים ברמת חיים גבוהה מעבר להכנסתם החודשית בפועל. לעיתים נוטלים הלוואה לרכב, חופשה או כדי לכסות מינוס קיים, ועל כך הם משלמים ריביות גבוהות וההחזרים החודשיים תופחים. עם הזמן יכולת ההחזר נשחקת, והפער בין ההכנסה להתחייבויות הולך ומעמיק. הלקוח אינו מצליח לעמוד בהתחייבויות, התשלומים חוזרים, מסגרות האשראי מצטמצמות או מתבטלות. בשלב הזה בעיית התזרים הופכת לבעיה משפטית של ממש, הבנקים מאיימים בתביעות והדרך לתיקי הוצאה לפועל עיקולי חשבונות בנק, עיקול משכורת,

חשוב לזכור: מסגרת אשראי בנקאית או חוץ בנקאית היא כלי לגיטימי להתנהלות יומיומית שנועד לתת מענה לצורך כלכלי זמני, אך הוא אינו חובה. המינוס בחשבון הפך אצל רבים ל"דרך חיים" ונתפס כהשלמה טבעית להכנסה החודשית, שרק ככה הם יכולים להתנהל ולהסתדר בצורה טובה ובטוחה. אך מבחינה משפטית מסגרת אשראי היא הלוואה לכל דבר ועניין. כאשר הבנק מעניק ללקוח מסגרת אשראי– מינוס, הוא למעשה מאפשר לו לחרוג מההכנסה החודשית שלו, כמעין הסכמה שבשתיקה– אבל ההשלכות לכך ידועות וכרוכות בתשלום ריביות גבוהות והתחייבות חוזית ברורה. ההנחה, כי מסגרת אשראי משמשת "רשת ביטחון" או "שקט נפשי" ומאפשר התנהלות יומיומית "נוחה" אינה נכונה ואפילו שגויה מהיסוד, זו אשליה בלבד שמשרת את